Городская среда
Структурные подразделения администрации города Рязани
Официальное опубликование Противодействие коррупции Инвестиционный атлас Туризм в городе Рязань Интернет-приемная Справочник Районы города
Анонсы Объявления

Информация о потребительском кредите

Что входит в полную стоимость кредита

В соответствии с Федеральным законом от 21.12.2013 №353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» размер полной стоимости кредита должен быть напечатан в правом верхнем углу первой страницы договора потребительского кредита - в квадратной рамке перед таблицей, содержащей индивидуальные условия кредита,

Полная стоимость кредита включает в себя не только расходы на выплату процентов, но и другие прописанные в договоре платежи по получению и обслуживанию ссуды, например различные платежи страховщикам, оценщикам, нотариусам и другим компаниям, плату банку за выпуск и обслуживание кредитных карт и прочее. Расчет полной стоимости кредита (ПСК) могут и должны сделать в кредитных организациях, а заемщику останется только сравнить итоговые значения ПСК в различных банках, чтобы выбрать подходящий банк или кредитный продукт.

С ноября 2014 года Банк России ежеквартально рассчитывает и публикует среднерыночные значения ПСК по различным категориям потребительских кредитов. Ознакомиться с этой информацией можно на сайте Банка России: www.cbr.ru. ПСК не может превышать среднерыночные значения более чем на одну треть.

Потребительский кредит - это, по сути, просто инструмент для решения конкретных задач, поэтому относиться к нему нужно ответственно. Выплаты по потребительскому кредиту не должны превышать 25-30% от доходов, иначе вместо решения своих проблем есть риск получить новые.

Цели, для реализации которых берется кредит, должны быть значимыми: покупка квартиры или машины, проведение серьезного ремонта и т.п. Прежде чем брать у банка в долг на менее существенные цели - так называемые текущие расходы, необходимо десять раз подумать.

Ведь если вам сейчас не хватает денег на «текучку», то, как же будет хватать, если треть, а то и половину дохода придется отдавать банку?

Как не попасть под «обработку» банковскими работниками

Сначала ознакомьтесь с информацией об условиях кредитования на сайтах банков, а уже потом посещайте их офисы для того, чтобы на месте определить конкретные условия кредитования с учетом собственных интересов. Обратите внимание, что ПСК клиент увидит только на той стадии, когда банк предложит ему индивидуальные условия.

Какие штрафные санкции грозят заемщикам, нарушившим свои обязательства по кредитам

Во-первых, если вы переоценили свои возможности, то можете в течение первых 14 дней после получения ссуды полностью вернуть нецелевой потребительский кредит банку, уплатив ему проценты за фактический срок пользования заемными деньгами. В случае если кредит целевой (ипотека, автокредит), этот срок увеличивается до 30 дней.

Во-вторых, закон ограничивает штрафные санкции за просрочку платежей по кредитам. Это сделано для того, чтобы в целом платежеспособный, но не слишком пунктуальный клиент не подвергался из-за просрочки на несколько дней штрафу, который приведет к заметному ухудшению его материального положения.

Размер неустойки по ссудам, выданным начиная с 1 июля 2014 года, не может превышать 20% годовых или 0,1% за каждый день нарушения обязательств. Конкретный вид и размер неустойки прописываются в кредитном договоре.

Подписав кредитный договор, вы соглашаетесь со всеми его условиями и принимаете на себя обязательства по их выполнению, в том числе по возврату в установленные сроки суммы основного долга и уплате всех причитающихся платежей. При ненадлежащем исполнении обязательств по кредитному договору банк вправе обратиться с иском в суд.

Подписывая кредитный договор и иные документы банка, надо быть уверенным в том, что все его условия понятны, и точно представлять, какие платежи, когда и в какой сумме необходимо будет произвести. Важно понимать, что средства на исполнение договорных обязательств у вас есть, а также быть убежденным в возможности погашать задолженность не только сейчас, но и в будущем.

Если в период выплаты кредита заемщик потерял работу и его финансовое положение не дает ему возможности исполнять взятые на себя обязательства

Прежде всего, заемщик вправе письменно обратиться к руководству кредитных организаций, предоставивших кредиты, с просьбой о реструктуризации задолженности с приложением документов, свидетельствующих о временном ухудшении финансового положения, а также - в эти или другие кредитные организации - с просьбой о рефинансировании взятых кредитов. Однако принятие соответствующего решения банком является его правом, а не обязанностью. Закон устанавливает право кредитора уступить права требования по ссуде третьим лицам, в том числе и коллекторским агентствам.

Самое главное - не пытаться спрятаться от проблемы, поскольку она никуда не денется. Если возникает проблема, то, в первую очередь необходимо попытаться договориться со своим кредитором. Чем раньше вы к нему обратитесь, тем больше шансов на то, что взаимоприемлемое решение будет найдено. Это могут быть кредитные каникулы, в течение которых будете платить только проценты, увеличение срока кредита и, соответственно, уменьшение ежемесячного платежа, рефинансирование дорогих кредитов с помощью более дешевых и т. д.

Идти на уступки - право, а не обязанность кредитора. Кредит - это договорные отношения, стороны которых соглашаются выполнять определенные обязанности добровольно, поэтому вся полнота ответственности лежит на заемщике и кредиторе. Договариваться в первую очередь нужно им, ведь не только государственным органам, но даже Банку России законом запрещено вмешиваться во взаимоотношения кредитора и должника.

Для помощи заемщикам, попавшим по уважительным причинам в трудную ситуацию, банковское сообщество учредило институт финансового омбудсмена. Финансовый омбудсмен и сотрудники его секретариата разъясняют гражданам их права и обязанности, рекомендуют способы разрешения проблем, возникших между заявителем и кредитной организацией.

С 1 октября 2015 года вступят в силу положения закона, регулирующие процедуру банкротства физических лиц. Цель закона - не наказать неудачливого заемщика, а помочь восстановить его платежеспособность, как минимум - помочь рассчитаться с кредиторами тем имуществом, что у него есть, даже если его стоимость меньше, чем объем кредитных обязательств.

Наконец, есть суд, где все стороны могут прояснить свои финансовые взаимоотношения.

Конечно, все эти способы разрешения конфликтов между кредиторами и заемщиками не являются приятной процедурой, но зато позволяют урегулировать отношения законным, цивилизованным способом.

Законом предусмотрено ограничение прав банков и коллекторов в выбивании долга

Пределы полномочий кредитора или иного лица, к которому перешли права требования по кредиту (в том числе и коллектором), по истребованию долга прописаны в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)». В нем содержится исчерпывающий перечень форм взаимодействия с заемщиком и лицами, предоставившими обеспечение по договору потребительского кредита: личные встречи, телефонные переговоры, почтовые отправления по месту жительства заемщика или лица, предоставившего обеспечение, телеграфные, текстовые, голосовые и иные сообщения. Использование иных форм допускается только с письменного согласия заемщика. При этом такие действия в любом случае запрещены в рабочие дни в период с 22.00 до 8.00 часов по местному времени, а также в выходные и нерабочие праздничные дни с 20.00 до 9.00 часов.

Помните, что лица, взыскивающие задолженность по договору потребительского кредита, не должны нарушать законные права граждан и действовать во вред их интересам. Если у вас есть основания полагать, что действия сотрудников банка или коллекторского агентства несут угрозу вашей безопасности или безопасности членов вашей семьи, то вам следует обратиться в правоохранительные органы, уполномоченные проводить проверку такого рода действий.

По материалам интервью с управляющим Отделением по Рязанской области Главного управления Центрального банка Российской Федерации по Центральному федеральному округу М.В. Одинцовой